近日，國家發(fā)展改革委辦公廳、銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》（以下簡稱《通知》），再次對(duì)構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行系統(tǒng)安排，有助于夯實(shí)各級(jí)主體責(zé)任，加快工作步伐，切實(shí)服務(wù)中小微企業(yè)融資，服務(wù)助企紓困。
一、黨中央、國務(wù)院高度重視中小微企業(yè)融資難融資貴問題
黨中央、國務(wù)院歷來高度重視中小微企業(yè)融資難融資貴的問題，特別是新冠疫情反復(fù)多發(fā)的情況下，市場主體困難明顯增加，相關(guān)政策密集出臺(tái)。
2021年底，為加強(qiáng)涉企信用信息歸集共享、緩解中小微企業(yè)融資難題，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》）。4月7日，國家發(fā)展改革委辦公廳、銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《通知》是對(duì)《實(shí)施方案》的貫徹落實(shí)，再次對(duì)構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行系統(tǒng)安排。
4月10日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》發(fā)布，再次提出形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。
密集的政策發(fā)文推進(jìn)信用信息共享，服務(wù)中小微企業(yè)融資，彰顯了黨中央、國務(wù)院及相關(guān)部委對(duì)解決小微企業(yè)融資難融資貴問題的決心。
特別是在4月6日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)提出增加支農(nóng)支小再貸款，用好普惠小微貸款支持工具，用市場化、法治化辦法促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利，推動(dòng)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)。
《通知》要求建立健全的“融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)”有望成為助企紓困的工具平臺(tái)，也將成為用市場化、法治化辦法促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利的載體。
二、信用信息共享成為破解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的重要抓手
數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)高速增長，截至2022年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項(xiàng)貸款增速高11.15個(gè)百分點(diǎn)；2022年前兩月新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%，自2018年一季度以來保持穩(wěn)步下降態(tài)勢，已累計(jì)下降2.24個(gè)百分點(diǎn)。
成績有目共睹，然而，普惠金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，無論是從規(guī)模還是覆蓋面等方面來看，仍然存在較大差距。從全國范圍內(nèi)徹底解決中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資煩的問題仍然任重而道遠(yuǎn)。
不可忽視的是，中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要。2021年，我國的市場主體1.5億戶中，中小微企業(yè)占比超過95%，最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占GDP的比重超過60%，就業(yè)貢獻(xiàn)超過80%，營業(yè)收入和利潤總額占比分別超過60%和50%，稅收貢獻(xiàn)也超過50%。這些數(shù)據(jù)說明穩(wěn)住占比95%的中小微企業(yè)對(duì)于穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤的重要性。
但我們也看到，中小微企業(yè)融資滿足度還不高，獲得信用貸款的難度更大，更多融資要依靠抵押擔(dān)保。許多企業(yè)反映缺乏抵押物是融資難的主要癥結(jié)所在。因此不僅中小微企業(yè)貸款難，銀行也存在放貸難，即缺乏有效手段對(duì)沒有抵押物的企業(yè)進(jìn)行信用識(shí)別。
中小微企業(yè)融資難融資貴的問題一直是世界級(jí)難題，必須平衡好“加大支持力度”與“有效防范風(fēng)險(xiǎn)”之間的關(guān)系，其中關(guān)鍵在于解決銀企信息不對(duì)稱的問題。
近年來，我國在解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題方面進(jìn)行了大量實(shí)踐和探索，取得了非常明顯的成效，也總結(jié)出了成功經(jīng)驗(yàn)——加強(qiáng)信用信息共享，構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)。這是解決“缺信用、缺信息”難題的關(guān)鍵一招。這種基于“信用信息共享+大數(shù)據(jù)開發(fā)利用”的模式，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)風(fēng)控方式的不足，將具有四大優(yōu)勢：
歸集更全面。近年來，各省區(qū)市政府做了大量的工作，歸集了權(quán)限范圍內(nèi)能歸集到的所有信息。但是在地方調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，有些數(shù)據(jù)是垂直系統(tǒng)管理，如果上級(jí)沒有下達(dá)明確政策，地方很難歸集。《實(shí)施方案》解決的就是中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)最急需的14大類、37項(xiàng)信息共享的問題。
來源更權(quán)威。根據(jù)《實(shí)施方案》要求，國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門和單位建立健全工作協(xié)調(diào)機(jī)制。多部委、部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)來源更加權(quán)威可靠，保障了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性。
畫像更精準(zhǔn)。平臺(tái)歸集納稅信息、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域信息、不動(dòng)產(chǎn)信息、行政強(qiáng)制信息、水電氣費(fèi)繳納信息和科技研發(fā)信息等，對(duì)小微企業(yè)的信用檔案做了全面的補(bǔ)充，有利于構(gòu)建更加精準(zhǔn)的中小微企業(yè)畫像，充分發(fā)揮信用在金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)的作用，幫助建立健全“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”的風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制。
成本更低廉。與國際上金融機(jī)構(gòu)需購買企業(yè)征信信息不同，我國通過加強(qiáng)信用信息共享，要求各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)按照公益性原則，依法依規(guī)向接入機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)性信息服務(wù)。大大降低了金融機(jī)構(gòu)獲取中小微企業(yè)信用信息的成本，這將間接降低中小微企業(yè)的融資成本。
三、統(tǒng)籌四對(duì)關(guān)系打造高標(biāo)準(zhǔn)的融資信用服務(wù)平臺(tái)
經(jīng)過20多年探索實(shí)踐，有中國特色的社會(huì)信用體系建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，作為社會(huì)信用體系重要基礎(chǔ)設(shè)施的融資信用服務(wù)平臺(tái)也需要高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、高質(zhì)量服務(wù)，這主要體現(xiàn)在《通知》對(duì)四對(duì)關(guān)系的統(tǒng)籌：
一是數(shù)量與質(zhì)量。《通知》要求“加強(qiáng)推進(jìn)涉企信用信息歸集共享，確保按照《實(shí)施方案》明確的時(shí)限要求完成信息歸集共享任務(wù)。”《實(shí)施方案》明確要求擴(kuò)大信息共享范圍。以中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶融資業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，在依法依規(guī)、確保信息安全的前提下，逐步將納稅、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金繳納、進(jìn)出口、水電氣、不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、科技研發(fā)等信息納入共享范圍，打破“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息孤島”。同時(shí)，《通知》要求“國家公共信用信息中心要強(qiáng)化國家平臺(tái)功能和服務(wù)能力建設(shè)，擴(kuò)大公共信用綜合評(píng)價(jià)覆蓋面。各省級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門要著力提升信用信息服務(wù)質(zhì)量。”這包括兩個(gè)方面：加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，持續(xù)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量，不斷提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、完整性、連續(xù)性和時(shí)效性；多樣化數(shù)據(jù)應(yīng)用方式，要根據(jù)不同數(shù)據(jù)特點(diǎn)，與金融機(jī)構(gòu)多樣化共享數(shù)據(jù)，不限于原始數(shù)據(jù)、接口查詢、聯(lián)合建模、隱私計(jì)算等方式。
二是開放與安全。《通知》提出“接入省級(jí)節(jié)點(diǎn)的地方平臺(tái)要依法依規(guī)向金融機(jī)構(gòu)充分開放信息”“鼓勵(lì)各級(jí)平臺(tái)采用聯(lián)合建模、隱私計(jì)算等方式與金融機(jī)構(gòu)深化合作”“鼓勵(lì)省級(jí)節(jié)點(diǎn)和地方平臺(tái)與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，提升數(shù)據(jù)清洗加工能力，創(chuàng)新開發(fā)信用報(bào)告、信用評(píng)價(jià)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品供金融機(jī)構(gòu)使用。”這些開放性合作，有利于金融機(jī)構(gòu)多樣化合規(guī)利用數(shù)據(jù)，也有利于培育專業(yè)市場化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高我國本土信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。同時(shí)，《通知》再次強(qiáng)調(diào)“切實(shí)加強(qiáng)信息安全和主體權(quán)益保護(hù)”，明確了各省級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門要指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各級(jí)地方平臺(tái)加強(qiáng)信息安全和主體權(quán)益保護(hù)，要組織做好省級(jí)節(jié)點(diǎn)管理工作。要求“銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作處理信息時(shí)，要依據(jù)'最小、必要'原則進(jìn)行脫敏處理，防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。”大數(shù)據(jù)時(shí)代，社會(huì)各界對(duì)信息安全與隱私保護(hù)高度關(guān)注，突出強(qiáng)調(diào)“保障信息主體合法權(quán)益”，是平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的前提。
三是“總對(duì)總”與省級(jí)樞紐。建設(shè)全國一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，并不是推倒重來、搞重復(fù)建設(shè)，而是充分整合利用現(xiàn)有資源。《通知》提出，國家層面，國家公共信用信息中心要按照《實(shí)施方案》要求，加快與有關(guān)部門系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”信息的機(jī)制化、高質(zhì)量共享，并及時(shí)與地方共享。地方層面，各地要依托省級(jí)信用信息共享平臺(tái)建立國家平臺(tái)省級(jí)節(jié)點(diǎn)，充分發(fā)揮信用信息“上傳下達(dá)”樞紐作用。建好省級(jí)節(jié)點(diǎn)將成為構(gòu)建一體化融資服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵抓手，依托省級(jí)節(jié)點(diǎn)，各省級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門成為平臺(tái)聯(lián)通、數(shù)據(jù)歸集、服務(wù)質(zhì)量提升等工作核心推動(dòng)力量。
四是供給側(cè)與需求側(cè)。《通知》由國家發(fā)改委和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布，從分工來看，國家發(fā)改委主要從加強(qiáng)數(shù)據(jù)歸集、提升信用信息服務(wù)質(zhì)量等供給側(cè)發(fā)力。而各地銀保監(jiān)局要發(fā)揮監(jiān)管部門了解銀行的優(yōu)勢，及時(shí)收集并反映銀行服務(wù)中小微企業(yè)的實(shí)際需求，推動(dòng)各地更加精準(zhǔn)、更加全面地歸集共享信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)交換方式，提升信用信息的可用性，為銀行提高中小微企業(yè)服務(wù)能力做好數(shù)據(jù)支撐。《通知》從供給側(cè)和需求側(cè)兩方加強(qiáng)統(tǒng)籌推動(dòng)各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、高質(zhì)量服務(wù)。（中國經(jīng)濟(jì)信息社新華信用分析師 王勝先、楊晨、羨春明）
來源：信用中國
